Christian Sieling – Head of Insurance en HSBC

“La industria de seguros en la Argentina tiene aún un desafío para profundizar el desarrollo de una sólida conciencia aseguradora

¿Se podría decir que los argentinos se refugian cada vez más en seguros de vida, retiro y patrimoniales? ¿Cuál se utiliza más y por qué?

 La industria de seguros en la Argentina tiene aún un desafío para profundizar el desarrollo de una sólida conciencia aseguradora. Dentro de los productos que se ofrecen a los clientes, seguimos detectando una tendencia a proteger, en primer lugar, los bienes materiales: se comienza por el auto (para el cual el seguro es de carácter obligatorio), luego la tecnología, el hogar o el comercio. El mercado de seguros de personas, por otro lado, es todavía incipiente y debemos trabajar en generar una mayor conciencia sobre la importancia que tiene proteger la vida y la etapa de retiro.

“El mercado de seguros de personas, por otro lado, es todavía incipiente y debemos trabajar en generar una mayor conciencia sobre la importancia que tiene proteger la vida y la etapa de retiro”

Específicamente, este último grupo de productos permiten el desarrollo de un contexto en el que se cultiva y posibilita el ahorro, y en el que la población obtiene beneficios que repercuten positivamente en la economía doméstica. En general, los productos se enfocan en cubrir los riesgos y las necesidades de las personas. Nuestra compañía cuenta con una metodología llamada Perml, que contempla todas las necesidades de planeamiento financiero de un adulto o una familia. Podemos acompañar esta metodología con nuestros productos para satisfacer cada una de esas necesidades.

La letra “p” corresponde a protección y se refiere a los seguros que ofrecemos para proteger la vida de las personas; la letra “e” corresponde a educación y tiene que ver con los productos de ahorro y protección para planificar la educación (generalmente universitaria) de los hijos; la “r” se refiere a retiro e incluye los productos de ahorro de largo plazo que permiten generar un ahorro para complementar la jubilación estatal; la “m” viene del inglés management y tiene que ver con el gerenciamiento de los ahorros de la persona en el momento actual, como los fondos comunes de inversión; y, por último, la “l”, que no es una práctica habitual en la Argentina, pero sí en otros lugares del mundo: corresponde a legado y tiene que ver con cómo una persona planifica el legado que quiere dejar a las próximas generaciones.

¿Qué le recomendaría a una persona soltera de 20 o 30 años en materia de seguros? ¿Y a un padre de familia? ¿Qué hay de las cajas de ahorro para menores de edad?

 Consideramos que el tipo de protección que se contrate dependerá del ciclo de vida en el que se encuentre cada individuo, ya que los niveles de riesgo y necesidad de cobertura son variables. De este modo, si el cliente tiene una necesidad que cubrir a largo plazo, como proteger a la familia o contar con ahorros para disponer luego de cierta edad, el producto adecuado será un seguro de vida con ahorro, un plan especialmente diseñado para la protección, pero que, al generar un ahorro, a largo plazo permita acumular capital del cual la persona podrá hacer uso libremente en cualquier momento.

En los mercados más desarrollados es muy común el uso combinado de un seguro de vida entera y un seguro temporario. Entonces, por ejemplo, un individuo puede contratar un seguro de vida entera a los 25 años, cuando es soltero y el producto es más accesible, y aprovechar para empezar a ahorrar, y complementarlo con un seguro temporario a 20 años a los 35 años de edad, cuando se casa, tiene hijos, y por delante debe asumir un largo período de alta demanda financiera.

Por último, los seguros de retiro individual también representan un instrumento financiero que permite la acumulación, el ahorro y la inversión de dinero, tanto en pesos como en dólares. Hace foco en objetivos tales como constituir un fondo que permita adquirir una renta futura que complemente la jubilación, poder cumplir un proyecto personal o cubrir los gastos de educación de los hijos.

Respecto de las cajas de ahorro para menores de 18 años, consideramos que esta medida del BCRA permitirá incentivar y desarrollar la cultura del ahorro de mediano y largo plazo. El uso de este instrumento financiero posibilitará la existencia de un universo de adultos jóvenes con una mayor conciencia vinculada a la prevención y la inversión. Será clave el papel de los padres para que transmitan a sus hijos la importancia de generar una base que les permita proyectar el futuro. Si las familias utilizan diversos instrumentos que, además, permitan sustentar proyectos para el futuro de los niños, como los seguros de vida con componente de ahorro, la educación financiera de estos se verá potenciada.

En materia de innovación, ¿qué futuro augura para los seguros? ¿Cuáles tendrán mayor preponderancia?

Vemos el año 2017 con una mirada sumamente optimista, ya que esperamos que el mercado mejore con la implementación de nuevas deducciones impositivas y con una menor inflación, que aumentará la capacidad de ahorro de los consumidores.

Particularmente para el negocio de seguros, estos cambios brindarán una nueva oportunidad para los productos de vida con componente de ahorro, así como para los productos de retiro, ya que más personas comenzarán a planificar y a tomar decisiones vinculadas con esta etapa. Consideramos que estas medidas incentivarán el ahorro y la contratación de este tipo de protección.

Asimismo, y en línea con lo que mencionamos anteriormente sobre profundizar la conciencia aseguradora, este trabajo nos permitirá tratar con un mercado mucho más informado, capacitado y exigente, lo cual sería muy positivo y generaría un mayor desafío para las compañías. Es necesario escuchar qué es lo que los clientes necesitan y acercarles la información que requieren. Esto significa no solo explicarles la importancia de contar con un seguro, sino también brindarles un conocimiento real y genuino del producto que están contratando.

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